Показатель долговой нагрузки: как посчитать его самому перед заявкой на кредит или заем  

Кредитная нагрузка: как оценить ее до новой заявки

Перед новой заявкой кредитор посчитает, какую часть дохода уже забирают платежи по кредитам и займам. Тот же расчет можно сделать самому заранее. Формула простая, но в ней две ловушки: что попадает в расчет и почему ваша сумма долгов расходится с данными кредитора.

Коротко о главном

Показатель долговой нагрузки — доля платежей по кредитам и займам в доходе. Кредитор считает его при каждом решении о выдаче.

В расчет входят только платежи по кредитам и займам, включая будущий; алименты в него не попадают.

Порога по сумме нет: нагрузку считают и по займу в несколько тысяч рублей.

При показателе выше 50% кредитор обязан письменно предупредить о рисках, но решение принимает сам.

Что такое показатель долговой нагрузки и зачем считать его до заявки?

Показатель долговой нагрузки — это отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. Платите 15 000 рублей при доходе 60 000 — нагрузка равна 25%.

Кредитор по закону считает его при каждом решении о выдаче или увеличении лимита, а данные берет из всех квалифицированных бюро — спрятать заем не выйдет.

Считать заранее полезно: каждое обращение остается в истории вместе с отказом и причиной. Прикинуть будущий платеж и сопоставить условия займов можно на сайте Объединенного Кредитного Бюро, не подавая заявку.

Какие платежи попадают в расчет, а какие остаются за скобками?

В числитель входят только платежи по кредитам и займам: ипотека, автокредит, потребительский кредит, микрозаем, плюс платеж по новому кредиту.

За скобками — алименты и удержания по решениям суда: по закону в расчет они не входят, хотя их часто путают с нагрузкой. Из бюджета эти суммы никуда не денутся, так что для себя нагрузку честнее считать с ними.

Порога по сумме нет: миф про займы до 7000 рублей, которые якобы не проверяют, ни в законе, ни в актах Банка России не подтверждается.

Почему ваша сумма долгов не сходится с суммой у кредитора?

Кредитор считает по записям бюро и подтвержденному доходу, человек — по памяти. Отсюда и расхождение.

Первая причина — доход: кредитор определяет его по документам и данным бюро. Неподтвержденный заработок в знаменатель не попадет, и нагрузка на бумаге окажется выше.

Вторая причина — сами долги: забытая кредитная карта, старая рассрочка, заем, который вы считаете закрытым, хотя запись еще идет. Сверить свои представления с тем, что видят кредиторы, можно на сервисе ОКБ: бюро входит в реестр Банка России и ведет кредитные истории физлиц.

Какая нагрузка считается высокой и что это меняет для заемщика?

Рубеж в законе — 50%. Если показатель выше, кредитор обязан до подписания письменно предупредить о риске неисполнения обязательств.

Это не автоматический отказ, но регулятор ограничивает долю выдач заемщикам с высокой нагрузкой, поэтому чем выше показатель, тем осторожнее кредитор. Обещания «займы без отказа» его не отменяют, нагрузку лучше снизить до заявки.

Что сделать до подачи заявки, чтобы снизить нагрузку?

Пересчитайте обязательства так, как это сделает кредитор, и уберите из числителя лишнее. Чек-лист на вечер:

выпишите платежи по всем кредитам, займам и картам, включая неиспользуемые;

закройте почти выплаченные мелкие долги и лишние кредитные карты;

убедитесь, что погашенные займы отражены как закрытые;

соберите документы о доходе: чем больше подтверждено, тем ниже нагрузка;

добавьте платеж по будущему займу и сравните итог с рубежом в 50%.

Если показатель все равно высокий, отложите заявку и закройте часть долгов, иначе отказ останется в истории вместе с причиной.

Вопросы и ответы 

Считают ли нагрузку при небольшом займе? 

Да, при любой сумме: минимального порога в законе нет.

Входят ли алименты в показатель долговой нагрузки?

Нет, только платежи по кредитам и займам. В своем бюджете учитывайте их отдельно, иначе оценка выйдет слишком оптимистичной.

Если нагрузка выше 50%, откажут наверняка?

Необязательно. Кредитор обязан предупредить о рисках, но решает сам. Заявку разумнее отложить и снизить показатель.

 г. Москва, вн.тер.г. муниципальный округ Замоскворечье, Шлюзовая наб., д. 4, 115114

ОГРН 1047796788819

16+

erid: 2VfnxxV1Szx

Оценивайте свои финансовые возможности и риски!
Изучите все условия кредита/займа