Как автовладельцу получить полную сумму по страховке?

Как страховщики могут «законно» занизить выплаты?

Следует учитывать, что сумма страховой выплаты необязательно должна соответствовать затратам водителя на проведение ремонта автомобиля. Согласно пункту 63 правил ОСАГО размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в регионе цен. При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.

Таким образом, независимо от фактически произведённых расходов страховая компания возместит потерпевшему только часть стоимости заменённых узлов, агрегатов, деталей (за вычетом износа) и часть стоимости услуг, так как «средние сложившиеся в регионе цены» на оплату работ, связанных с ремонтом, зачастую оказываются меньше фактической стоимости услуг в конкретном автосервисе. Но это как раз тот момент, когда действия страховых компаний правомерны и обоснованны. К сожалению, так бывает не всегда.

Как влияют на выплаты гаишники?

Нередко сумма страховой выплаты бывает заниженной из-за того, что страховая компания учитывает лишь те повреждения автомобиля, которые указаны в справке ГИБДД. При ремонте обнаруживается, что объём повреждений существенно больше. Такое может произойти как по недосмотру сотрудников ДПС, так и по их злому умыслу, когда они сознательно не замечают отдельных повреждений, если потерпевший в ДТП не предложит им определённую сумму за эту «услугу». Поэтому желательно при осмотре автомобиля находиться вместе с инспектором и указывать ему на все видимые повреждения, а также на возможные скрытые повреждения.

Насколько занижают выплаты?

Другая проблема — недобросовестное поведение экспертов. Не секрет, что многие из них работают по договорам с конкретной страховой компанией и от того, сколько заказов придёт от неё, зависит благосостояние эксперта. А существующие методики расчёта стоимости восстановительного ремонта позволяют в довольно широком диапазоне варьировать различные коэффициенты и технологические операции, влияющие на окончательную сумму. Нетрудно догадаться, в какую сторону будет стремиться сумма в заключении эксперта для создания благоприятного мнения о себе в конкретной компании.

Сейчас большинство крупных страховых компаний в целях экономии средств создали аффилированные оценочные компании в столице и вообще отказываются от услуг региональных экспертов. Страховщики на местах только осматривают автомобиль, а затем направляют документы в свои «независимые» оценочные компании. При такой организации процесса занижения достигают двух- и даже трёхкратного размера!

Страховая компания «МАКС» недавно выплатила гражданину Гусеву за повреждённый в ДТП ЗиЛ-5103 «Бычок» 28 тысяч руб. Независимая судебная экспертиза установила, что ущерб составляет 90 тысяч! «Росгосстрах» возместил гражданке Тюриной 22 тысячи рублей. Суд заставил доплатить ещё 40 тысяч! Таких фактов тысячи! Это система! Но страховые компании прекрасно понимают её выгодность для себя, ведь даже при таком наглом (другого слова не подберёшь) занижении выплат потерпевшим автовладельцам в суд идут всего несколько человек из ста! Но с системой этой можно и нужно бороться.

Как добиться справедливого возмещения ущерба?

Прежде всего следует получить ту сумму, которую предлагает страховая компания. Затем необходимо подать в эту компанию письменное требование о выдаче копии акта о страховом случае и акта осмотра транспортного средства. На основании пункта 71 правил ОСАГО сделать это они должны не позднее трёх дней с даты получения страховщиком такого требования. В копии акта осмотра будет подтверждена выплаченная сумма.

Далее необходимо пройти оценку ущерба у независимого эксперта. О проведении осмотра желательно (хотя и необязательно) уведомить страховую компанию. За 3 — 5 суток до осмотра следует отправить в страховую компанию телеграмму с уведомлением о вручении, в которой следует сообщить о месте и времени проведения осмотра транспортного средства. Не забудьте взять на почте квитанцию об оплате, копию телеграммы и уведомление о вручении. Затраты на телеграмму наряду с другими судебными издержками (например, услугами адвоката) будут взысканы судом со страховой компании.

Если же в отношении акта осмотра автомобиля, составленного представителем страховщика, возражений нет, независимую экспертизу можно проводить и на основании копии этого акта. Приглашать на осмотр при этом никого не нужно.

Что такое утрата товарной стоимости автомобиля?

Если повреждённый автомобиль довольно свежий (не старше 5 лет), то нужно просить эксперта отдельно посчитать и размер утраты товарной стоимости (УТС). УТС — это потеря имущественной стоимости, эксплуатационных качеств автомобиля, поскольку никакой ремонт не позволит привести повреждённый автомобиль в первоначальное состояние. После любого, даже дорогостоящего, ремонта автомобиль будет продан дешевле. Разницу в цене можно считать утратой товарной стоимости. Добровольно УТС страховые компании выплачивать не хотят, однако суды эту сумму с них взыскивают.

На прошлой неделе Минтранс РФ опубликовал проект приказа «О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства». Документ должен сделать оценку ущерба в ДТП единообразной и уменьшить количество споров клиентов со страховщиками по ОСАГО.

Однако правозащитники довольно пессимистически отнеслись к будущему новшеству: до тех пор пока экспертизу будет назначать страховщик, какими бы правила ни были, аффилированный со страховщиком эксперт найдёт способ занизить сумму выплаты.