Как воронежцам накопить на старость

«Программа долгосрочных сбережений» — так называется добровольный накопительно-сберегательный продукт с участием государства, который существует с 1 января 2024 года. Закон о программе долгосрочных сбережений был принят летом 2023 года.

Инициатором выступило правительство России, а основными авторами стали Минфин и Банк России. Нюансы программы, в которой на сегодня уже участвуют около 8 тысяч воронежцев, мы обсудили с заместителем управляющего воронежским отделением Банка России Анной Суховой.

В чём суть программы?

Участник программы осуществляет добровольные взносы, а оператор программы — негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — инвестирует их, добиваясь доходности вложений. В отличие от обычных вложений в НПФ в этом случае государство софинансирует взносы граждан. Россиянин может копить средства не только за счёт взносов, но и перевести в программу ранее сформированную (до 2014 года включительно) накопительную часть пенсии.

Все внесённые в программу средства, включая доход от их инвестирования, будут застрахованы государством на сумму 2,8 миллиона рублей.

Право на получение выплат в рамках программы долгосрочных сбережений будут иметь россияне, участвовавшие в программе не менее 15 лет или достигшие возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины). В зависимости от условий договора с НПФ выплата может быть единовременной, срочной (на период до 10 лет) или ежемесячной пожизненной.

С чего начать и как часто нужно делать взносы?

Для вступления в программу необходимо заключить договор с одним из 25 негосударственных пенсионных фондов, которые в ней участвуют. И сделать минимальный взнос в 2 тысячи рублей. Именно с момента первого взноса начинают отсчитываться 15 лет, о которых мы писали выше.

Если вы хотите вложить в эту программу средства своих пенсионных накоплений, то сначала эти средства необходимо перевести из системы государственных пенсионных накоплений негосударственному пенсионному фонду. И когда в следующем календарном году НПФ получит эти средства, необходимо подать заявление о вложении их в программу.

Как рассказала наша собеседница, требований к размеру и периодичности взносов нет. Но чтобы получить софинансирование от государства, сумма взносов за календарный год должна быть не менее 2 тысяч рублей.

Какое софинансирование предлагает государство?

Программа долгосрочных сбережений предусматривает три вида софинансирования в зависимости от дохода участника.

1. При среднемесячном доходе гражданина в размере не более 80 тысяч рублей за каждый вложенный в рамках ПДС рубль государство внесёт на его счёт ещё один рубль. Максимальная сумма государственного софинансирования на сегодня — 36 тысяч рублей. Вероятно, с учётом инфляции в последующие годы она будет увеличиваться. Таким образом, чтобы получить от государства 36 тысяч рублей на свой счёт в программе, необходимо в течение года внести средства на ту же сумму. Например, вносить по 3 тысячи рублей в месяц.

2. При доходе гражданина от 80 тысяч до 150 тысяч рублей в месяц объём софинансирования государства составит 50 копеек на 1 рубль. Для получения доплаты в 36 тысяч в этом случае участнику понадобится вложить в рамках ПДС в течение года 72 тысячи рублей.

3. При доходе гражданина более 150 тысяч рублей в месяц объём софинансирования составит 25 копеек на 1 рубль.

Размер государственного софинансирования рассчитывается по итогам года. Изначально говорилось, что государство будет софинансировать взносы в течение трёх лет. Буквально на днях решение было пересмотрено — государственное софинансирование продлится 10 лет.

Кстати, участникам программы положен и налоговый вычет в 13% от суммы взносов.

Каким может быть доход от инвестиций?

В случае с банковским вкладом доход вкладчика чётко оговорён в договоре. Доходность взносов в программу долгосрочных сбережений будет зависеть от результатов инвестирования средств. То есть будет плавающей. Условие, которое ставит закон, — доходность не должна уйти в минус. Например, вложенная тысяча рублей через год не может превратиться в 999 рублей, но может остаться той же тысячей.

Анна Сухова отметила, что за минувшие пять лет у негосударственных пенсионных фондов не было отрицательной доходности. А их средняя доходность по итогам 2023 года составила 8,8% годовых. При этом, по оценке Росстата, инфляция в России за 2023 год составила 7,42%.

Здесь также стоит вспомнить про софинансирование со стороны государства. Если участник программы, получающий доход до 80 тысяч рублей в месяц, в течение года внесёт 36 тысяч рублей, то государство удвоит эту сумму. 36 тысяч превратятся в 72 тысячи. Если в последующие годы не произойдёт большой финансовый катаклизм, доходность таких вложений с учётом инфляции точно будет положительной.

А если НПФ обанкротится?

Такое возможно. В случае банкротства НПФ до назначения периодических выплат участнику программы Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует сохранность сформированных средств, в том числе с учётом дохода от их инвестирования, в пределах 2,8 миллиона рублей. Максимальный размер гарантии дополнительно увеличивается на сумму переведённых в программу пенсионных накоплений и полученных от государства денег.

Гарантийное возмещение по требованию гражданина либо выплачивается на его банковский счёт, либо переводится в другой НПФ — на формирование долгосрочных сбережений.

Можно ли самостоятельно поменять НПФ?

Да. Участник программы имеет право перевести сформированные средства без потери инвестиционного дохода и без комиссий из одного НПФ в другой. Но только через пять лет после подачи в НПФ заявления о расторжении договора долгосрочных сбережений. При этом уплату взносов в другой НПФ можно начать сразу, не дожидаясь перевода уже сформированных средств.

Какие выплаты и как смогут получить участники программы?

По закону после 15 лет участия в программе или по достижении 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин) гражданин будет иметь право на одну из выплат:

• пожизненную ежемесячную выплату;
• срочную периодическую выплату — на срок не менее 10 лет;
• единовременную выплату. Она назначается в том случае, если взносы были небольшими и денег на счёте недостаточно для начисления пожизненной периодической выплаты в размере 10% и более от прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации.

Однако дополнительно негосударственный пенсионный фонд имеет право предложить клиенту:

• срочную выплату — на срок менее 10 лет;
• единовременную выплату независимо от суммы на счёте. В этом случае даже при большой сумме на сберегательном счёте, позволяющей назначить пожизненную выплату в большом размере, участник может получить сформированные средства в виде единовременной выплаты.

Здесь важно помнить, что все условия выплат НПФ и клиент оговаривают не по истечении 15 лет, а сразу же в момент заключения договора.

Кстати, закон предусматривает, что после начала выплат остатки на счёте гражданина (а поначалу они будут довольно большими) продолжат инвестироваться. И если результат инвестирования будет положительным, это автоматически увеличит будущие выплаты.