Пенсионные накопления сотен тысяч воронежцев могут перевести в программу долгосрочных сбережений

«Программа долгосрочных сбережений» (ПДС) — так называется добровольный накопительно-сберегательный продукт с участием государства, который существует с 1 января 2024 года. Россияне вступают в ПДС очень активно. Только в Воронежской области на 1 июля 2026-го в программе участвовали уже 207 тысяч человек, которые за два с половиной года работы ПДС направили в неё 12 миллиардов рублей.

Заметная часть этой суммы — средства накопительной части пенсии, которые по закону как раз и можно перевести в эту программу. В начале ноября стало известно, что слово «можно» скоро могут заменить на «нужно». Как сообщило агентство РБК, Минфин России разработал законопроект об автоматическом переводе накопительной части пенсии россиян в ПДС. Если закон будет принят, новшество коснётся сотен тысяч воронежцев.

Что такое накопительная часть пенсии

С 2002 года пенсия в России официально состоит из трёх частей — базовой, страховой и накопительной. Базовая — это то, что гарантирует государство. Страховая зависит от того, каким был заработок пенсионера. Накопительная же часть пенсии, по замыслу государства, отчасти зависит от самого застрахованного.

С 2002 по 2013 год взносы работодателя на страховую часть пенсии составляли 16% от фонда заработной платы работника, взносы на накопительную — 6%. Эти 6% — некий аналог банковского вклада. Деньги с такого вклада него снять нельзя, но можно самостоятельно выбрать пенсионный фонд, который будет их инвестировать.

Выбор можно сделать между государственной управляющей компанией — госкорпорацией «ВЭБ.РФ» (бывший «Внешэкономбанк») — или негосударственным пенсионным фондом. По умолчанию средства инвестирует «ВЭБ.РФ».

С 2014 года накопительная часть пенсии у россиян больше не формируется. То есть взнос в 6% автоматически попадает в страховую часть. Но деньги, которые к этому времени уже были на счетах, продолжают инвестироваться.

У кого есть накопительная пенсия

За 2002 — 2013 годы на накопительных счетах многих россиян с учётом доходов от инвестирования собрались довольно приличные суммы. В целом средства пенсионных накоплений есть у 71,7 миллиона жителей нашей страны. Это:

1. Россияне 1967 года рождения и моложе. То есть те или  иные средства на накопительный части пенсии есть у большинства работающих старше 35 лет.

2. Россияне, которые вступили в правоотношения по уплате дополнительных страховых взносов на формирование накопительной пенсии, или те, кто направил на формирование накопительной части пенсии материнский капитал.

Последних, конечно, совсем немного. И это объяснимо — россияне предпочитают вкладывать маткапитал в недвижимость и образование детей, а не в далёкое и туманное будущее.

В чём суть программы долгосрочных сбережений

В 2024 году россиянам предложили ещё один способ распорядиться средствами пенсионных накоплений — перевести в новую программу долгосрочных сбережений (ПДС). Суть программы в том, что участник осуществляет добровольные взносы, а оператор программы — негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — инвестирует их, добиваясь доходности вложений.

Все внесённые в программу средства (как пенсионные накопления, так и личные взносы), включая доход от их инвестирования, застрахованы государством на сумму 2,8 миллиона рублей. ПДС предусматривает также государственное софинансирование личных взносов в размере до 36 тысяч рублей ежегодно на протяжении десяти лет. Размер поддержки зависит от доходов участника и суммы внесённых им средств. То есть переведённые в программу средства пенсионных накоплений не софинансируются, а «новые» деньги — до 36 тысяч рублей в год — государство автоматически удваивает.

Что предлагает Минфин

Идея в том, чтобы с 2027 года уже не в добровольном порядке, а автоматически перевести средства накопительной части пенсии россиян в ПДС. В первую очередь речь идёт о россиянах, средства накопительной части пенсии которых по умолчанию продолжает инвестировать «ВЭБ.РФ». На сегодня это порядка 36,5 миллиона человек. Для управления накоплениями таких россиян планируется создать пенсионный фонд с обязательным государственным участием. Накопления клиентов негосударственных пенсионных фондов также будут автоматически «переупакованы» в ПДС — в тех же фондах .

В чём минусы программы

Минусов у ПДС точно не больше, чем у программы накопительной пенсии.

Главный в том, что ПДС— не банковский вклад. В случае со вкладом банк и вкладчик договариваются на берегу о процентной ставке по депозиту. Даже если финансовая организация вложила деньги клиентов не очень удачно, в назначенный срок она обязуется выплатить им оговорённые проценты по депозитам.

В ПДС же доход клиента зависит как раз от результатов инвестирования. Они непредсказуемы, особенно на горизонте нескольких лет (ниже мы расскажем, во что в основном инвестируются средства). По общим правилам результаты инвестирования могут быть даже нулевыми или отрицательными. При этом от отрицательной доходности вклады на сумму до 2,8 миллиона рублей всё же застрахованы.

В чём плюсы программы долгосрочных сбережений

В первую очередь это шанс чуть быстрее монетизировать средства пенсионных накоплений. За выплатой накопительной части пенсии женщины сейчас имеют право обратиться в 55 лет, мужчины — в 60 лет. Право же на выплаты в рамках ПДС россиянин может иметь как при достижении 55 и 60 лет, так и после 15 лет участия в программе.

Таким образом, если 40-летний мужчина вступит переведёт свои пенсионные накопления в ПДС сегодня, право на выплаты появится у него не в 60 лет, а в 55 лет. Если, конечно, со временем не изменятся условия программы.

По закону гражданин будет иметь право на одну из выплат:

• пожизненную ежемесячную выплату;
• срочную периодическую выплату — на срок не менее 10 лет;
• единовременную выплату. Единовременная выплата назначается, если взносы были небольшими и денег на счёте недостаточно для начисления пожизненной периодической выплаты в размере 10% и более от прожиточного минимума пенсионера.

Однако дополнительно негосударственный пенсионный фонд имеет право предложить клиенту:

• срочную выплату — на срок менее 10 лет;
• единовременную выплату независимо от суммы на счёте. В этом случае даже при большой сумме на сберегательном счёте, позволяющей назначить пожизненную выплату в большом размере, участник может получить все средства сразу.

Здесь важно помнить, что все условия выплат НПФ и клиент оговаривают не по истечении 15 лет, а сразу же в момент заключения договора.

Одним из стимулов ПДС является ежегодный налоговый вычет. Участник может вернуть 88 тысяч рублей уплаченного налога на доходы физических лиц.

Во что вкладываются средства ПДС

Операторы программы долгосрочных сбережений, напомним, негосударственные пенсионные фонды. И для них, и для госпорпорации «ВЭБ.РФ» главный инвестиционный инструмент — облигации федерального займа.

Напомним, главный для Минфина России способ закрыть дефицит федерального бюджета — занимать деньги, которые уже есть в экономике и которые имеют вес. В первую очередь у банков и негосударственных пенсионных фондов. Это средства бизнеса и населения, которыми пользуются банки и НПФ. Заимствования проводятся через выпуск государством облигаций. Государство обязуется ежегодно платить по облигациям процентный доход. По данным «Коммерсанта», каждый седьмой рубль внутреннего госдолга России сейчас обеспечен именно пенсионными средствами граждан.

Из условий программы долгосрочных сбережений можно сделать вывод, что риски нулевой или отрицательной доходности, если они будут, могут быть связаны в первую очередь с доходностью государственных облигаций. Но в «обычной» программе формирования пенсионных накоплений средства сейчас также вкладываются в основном в облигации. Так что перевод пенсионных накоплений в ПДС с точки зрения рисков ничего не изменит.