Как не загнать себя в кредитную спираль. 5 правильных вопросов о кредитах

Проблема нехватки денег актуальна во все времена. Сейчас финансовые организации и всевозможные банки предлагают быстрое решение — взять кредит или кредитную карту. Однако потребителю приходится просчитывать все риски, даже, казалось бы, неочевидные, чтобы не оказаться в сложной финансовой ситуации. Ведь за время выплаты займа может случиться что угодно — потеря работы, болезнь, экономический кризис и пр. И тогда долг станет непосильным грузом. О том, как не попасть в долговую яму, беря кредиты, рассказал представитель Главного управления Центробанка России по ЦФО Роман КОСТЯНСКИЙ.

Какой процент от зарплаты должны составлять выплаты по кредиту, чтобы человек не залез в долги?

— Прежде чем брать кредит, посчитайте доходы и расходы. Причём и свои, и вашей семьи. Подумайте о финансово зависящих от вас людях (детях, престарелых родителях и т. д.). Оцените свои карьерные перспективы, устойчивость финансового положения работодателя. Вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими. Если берёте кредит на несколько лет, прикиньте, какие крупные траты вас ждут (рождение детей, оплата учёбы). Ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать половину вашего дохода.

В каких случаях целесообразно перекредитование?

— Перекредитование — это способ рефинансировать свою задолженность, то есть взять новый кредит для погашения прежнего. Это позволяет досрочно погасить текущий кредит и своевременно погашать новый кредит меньшими суммами. Такой кредит может предоставить банк, в котором был оформлен первоначальный заём, или кредитная организация, у которой есть программы рефинансирования. Однако, если у вас плохая кредитная история, новый кредит вам вряд ли дадут.

Как выполнить перекредитование, чтобы не оказаться в ещё больших долгах перед банками?

— Рефинансирование задолженности производится для снижения долговой нагрузки заёмщика. Поэтому не стоит брать кредит большей суммы и под более высокие проценты, чтобы погасить имеющиеся кредиты. Если гражданин всё-таки решается на получение нового кредита без погашения старых, то он рискует попасть в так называемую кредитную спираль, потому что для погашения вновь полученного кредита может понадобиться ещё кредит и так далее.

Возможна ли отсрочка по выплатам кредита, если человек заболел или у него возникли трудности с работой?

— Если заёмщик испытывает проблемы с погашением кредита, ему следует прежде всего обратиться в свой банк и сообщить о предполагаемой просрочке. Если в период выплаты кредита заёмщик, например, потерял работу и не может исполнять взятые на себя обязательства, он вправе письменно обратиться к руководству банка за изменениями условий обслуживания долга. При этом надо приложить документы, свидетельствующие о временном ухудшении финансового положения. Однако принятие соответствующего решения является правом банка, но не его обязанностью. Главное — не пытаться спрятаться от проблемы. Нужно попытаться договориться именно с банком, ведь даже Банк России по закону не вправе вмешиваться во взаимоотношения банка и его клиентов. Чем раньше вы обратитесь в банк, тем больше шансов на то, что решение будет найдено.

Если у человека нет средств выплачивать кредит, может ли он объявить себя банкротом?

— Процедура банкротства — крайняя мера, она предназначена для граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, когда проблемы с долгами неразрешимы. Признаки банкротства, критерии, по которым гражданин может быть признан банкротом, а также процедура обращения в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом регламентированы законом «О несостоятельности (банкротстве)». Обратиться в арбитражный суд может как сам должник, так и кредитор при условии, что обязательства гражданина составляют не менее 500 000 рублей, просрочка по уплате долга — не менее трёх месяцев. Сам гражданин обязан обратиться с заявлением о банкротстве в течение 30 рабочих дней с того момента, как он понял, что не может исполнить одно или несколько обязательств. При этом должник имеет право подать такое заявление и в том случае, когда сумма задолженности менее 500 000 рублей, но у него недостаточно средств и имущества, чтобы вернуть кредит, заём или осуществлять платежи по их погашению. Процедура объявления гражданина банкротом весьма сложна. Но, как мы писали ранее, выплачивать долг всё-таки придётся. Например, по мировому соглашению — когда банк с клиентом договариваются о приемлемом порядке платежей (к примеру, банк отменяет штрафы, и клиента это устраивает). Также можно будет провести реструктуризацию долга — план оплаты долга утверждается на срок не более 3 лет с учётом вашего дохода за вычетом прожиточного минимума. Или выплатить долг после продажи имущества.