Инструкция: как списать долги перед банком через МФЦ

306 жителям Воронежской области удалось обнулить свои долги перед банками, коммунальными организациями и государством благодаря процедуре банкротства во внесудебном порядке. Об этом «МОЁ!» сообщили в автономном учреждении Воронежской области «Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг» (МФЦ).

По данным МФЦ, к процедуре банкротства без суда воронежцы прибегают всё активнее именно в последнее время. Главные нюансы внесудебного банкротства в студии «МОЁ! ТВ» мы обсудили с заместителем директора МФЦ Ильёй СЫЗРАНОВЫМ. Забегая вперёд, отметим, что процедура проще, чем судебная.

Банкротство физического лица — что это

С 2002 года в России действует закон «О несостоятельности (банкротстве)». Однако долгие годы этот нормативный акт касался лишь юридических лиц. Между тем уже к концу нулевых десятки тысяч россиян, злоупотребив кредитами и займами, перешли в разряд хронических должников.

Сложилась ситуация замкнутого круга. Банки не могли просто простить должников и годами названивали им сами или с помощью коллекторов. Затем пытались взыскать долги по суду. Но в большинстве случаев это не удавалось, так как у должника официально не было ни имущества, ни заработка. На самом деле какой-то доход у должника всё же был, но он был вынужден его скрывать, тем самым поддерживая серую экономику. При этом проценты и пени по кредитам были уже так велики, что расплатиться с ними и вернуться к нормальной жизни у человека возможности не было.

В итоге закон о банкротстве был дополнен институтом банкротства физического лица, который работает с октября 2015 года. Банкротство — это признание неспособности россиянина в полном объёме погасить долги по денежным обязательствам или выплачивать обязательные платежи (в том числе коммунальные). Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать.

В чём главные отличия внесудебного банкротства от судебной процедуры

С 2015 года по 1 сентября 2020 года для признания гражданина банкротом обязательно требовалось решение суда. Если говорить о судебном банкротстве, то позиция государства состоит в том, что если вы набрали долгов, то разбираться в причинах их возникновения и вашем нынешнем материальном положении не дело судьи. Этим будет заниматься специалист — финансовый (арбитражный) управляющий. Назначает управляющего суд, а вот оплачивает его услуги сам заявитель.

Именно арбитражный управляющий обязан попробовать договориться с кредиторами о реструктуризации долгов. Если соглашение о реструктуризации не достигнуто в течение шести месяцев, суд выносит определение о признании должника банкротом на основании того, что тот так и не восстановил свою платёжеспособность. И начинается вторая процедура — реализация имущества должника с целью закрыть хотя бы часть долгов. Без неё обойтись нельзя, иначе долги не будут списаны.

Плюс этой процедуры для заёмщиков в том, что подлежащая списанию сумма долга может быть довольно велика. А если имущества у заёмщика не было, то он мало что теряет. Главный минус (опять же для заёмщиков) в том, что суды принимают решения не механически.

Специалисты по банкротству в своих рекламных роликах умалчивают о том, что судья имеет полное право внимательно изучить жизненные обстоятельства заёмщика. Например, поинтересоваться, почему человек при наличии образования не работает или работает за минимальную зарплату. Или почему он с такой зарплатой набрал потребительских кредитов и микрозаймов. Некоторые судьи отказывают в списании долгов как раз на основании «взятия должником заведомо неисполнимых обязательств».

Внесудебное банкротство работает в России с 1 сентября 2020 года. Главные отличия такого банкротства от судебного в том, что сама процедура более автоматизирована (то есть никто никого ни о чём не расспрашивает) и не требует от должника оплаты работы арбитражного управляющего и госпошлины.

Как это работает

Процедурой внесудебного банкротства могут воспользоваться россияне, с которых уже пытались взыскать долги по решению суда. То есть те должники, в отношении которых есть так называемый исполнительный документ. Это может быть как документ в рамках исполнительного производства, которое после решения суда возбуждает служба судебных приставов, так и документ, выданный самим судом. Например, после того как суд принимает решение о взыскании алиментов, исполнительный лист выдаётся на руки взыскателю.

С помощью процедуры внесудебного банкротства граждане могут списать и те долги, которые с них ещё никто не пытался взыскать. Но наличие хотя бы по одному из долгов исполнительного производства или исполнительного листа — обязательное условие. Общая сумма задолженности должна составлять не менее 25 тысяч и не более 1 миллиона рублей.

Так как специалисты МФЦ не судьи, должника не будут расспрашивать об обстоятельствах возникновения долга. Главное — верно заполнить заявление и предоставить все необходимые документы. Если заявление заполнено правильно, сведения о должнике автоматически размещаются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). И спустя шесть месяцев гражданин также автоматически признаётся банкротом. Такую процедуру можно проходить один раз в пять лет. Переходим к подробностям.

Основания для подачи заявления

Кроме суммы долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей это ещё и четыре жизненные ситуации.

1. В отношении заявителя окончено исполнительное производство.

То есть, как мы писали выше, служба судебных приставов пыталась взыскать с гражданина долг, но не смогла в силу отсутствия у него подходящих доходов и имущества.

2. Исполнительный документ более года находится на исполнении и не исполнен или исполнен частично, заявитель — пенсионер.

Здесь речь идёт о том, что основной доход гражданина составляет пенсия. А выданный не позднее чем за год до даты обращения с заявлением исполнительный документ предъявлялся к исполнению и требования не исполнены или исполнены частично (подтверждается справкой). При этом у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

3. Исполнительный документ более года находится на исполнении и не исполнен или исполнен частично, заявитель — получатель пособия на ребёнка.

Условия к исполнительному документу в этом случае такие же, как в предыдущем пункте.

4. Исполнительный документ более 7 лет находится на исполнении, не исполнен или исполнен частично.

Как и какие документы необходимо предоставить в МФЦ

Главный документ — это заявление о внесудебном банкротстве, форма которого утверждена приказом Минэкономразвития № 497 от 4.08.2020. В этом заявлении гражданин, в частности, обязан привести список всех известных ему кредиторов с их банковскими идентификационными кодами (БИК). И обязан привести общую сумму долга перед кредиторами.

К заявлению, в зависимости от обстоятельств заявителя, должны быть приложены различные справки. Например, справка Социального фонда России о том, что гражданин является получателем пенсии и пособия, справка из подразделения судебных приставов, в котором ведётся исполнительное производство. Если исполнительное производство окончено из-за отсутствия у должника имущества, справку предоставлять не нужно (проверку на сайте ФССП России будет проводить сотрудник МФЦ).

Важное условие — подать заявление о внесудебном банкротстве гражданин обязан лично или через своего законного представителя. Отправка документов по почте не предусмотрена.

На какие долги распространяется процедура внесудебного банкротства

В расчёт общей суммы входят несколько видов долгов, в том числе:

• по займам и кредитам (включая проценты по ним);
• по коммунальным платежам;
• по налогам и сборам;
• по договорам поручительства;
• по алиментам.

Важный нюанс — задолженность по алиментам, а также долги по возмещению вреда жизни и здоровью и морального вреда при подаче заявления нужно включить в общий размер задолженности. То есть для начала процедуры внесудебного банкротства общий долг с учётом этих долгов должен быть до 1 миллиона рублей. Но после прохождения процедуры внесудебного банкротства именно задолженность по алиментам не списывается. Её погашение остаётся обязанностью банкрота.

Основания для отказа в процедуре внесудебного банкротства

1. Отсутствие у заявителя регистрации по месту жительства или по месту пребывания на территории Воронежской области.
2. Несоответствие заявления форме, утверждённой приказом № 497, или отсутствие в заявлении обязательных сведений.
3. Несоответствие списка всех известных кредиторов форме, утверждённой приказом Минэкономразвития № 530 от 5.08.2015, или отсутствие в нем всех обязательных сведений.
4. Подача заявления неуполномоченным лицом.
5. Наличие в ЕФРСБ сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в отношении заявителя, о прекращении либо завершении процедуры внесудебного банкротства менее 5 лет назад, о возвращении заявителю заявления менее одного месяца назад.
6. Несоответствия указанного в списке всех известных кредиторов общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей требованиям закона (не менее 25 тысяч и не более 1 миллиона рублей).
7. Непредставление справок по установленным формам.

Кто же проверяет сведения в заявлении

Выше мы уже писали, что процедура внесудебного банкротства упрощённая. Сотрудник МФЦ не обязан проверять достоверность сведений о задолженности гражданина и искать кредиторов, которых тот не указал в заявлении.

Предполагается, что кредиторы сами могут регулярно искать сведения о должнике в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Напомним, гражданин признаётся банкротом спустя шесть месяцев после размещения в ЕФРСБ сообщения о возбуждении в отношении него процедуры внесудебного банкроства.

— Указание гражданином не всех кредиторов в списке кредиторов, указание им задолженности перед кредитором не в полном объёме может послужить основанием для прекращения внесудебного банкротства и проведения банкротства в судебном порядке, — пояснил Илья Сызранов.

Учитывается ли нынешний уровень доходов гражданина?

В отличие от банкротства в судебном порядке при внесудебном банкротстве документально подтверждать уровень доходов или отсутствие имущества не требуется. Закон подразумевает, что до этого всю информацию о доходах и имуществе гражданина уже получили судебные приставы. Соответственно, ответственность за достоверность информации о доходах в заявлении о банкротстве несёт сам гражданин.

А если во время процедуры появится новое имущество?

Во время процедуры банкротства заявитель может получить, к примеру, наследство в виде квартиры. В этом случае он обязан подать в МФЦ уведомление о появлении нового имущества, а МФЦ обязан прекратить процедуру банкротства. То есть, если исполнительное производство не прекращено, а лишь приостановлено, оно возобновится. В следующий раз заявитель сможет воспользоваться процедурой только через 5 лет.

Может ли подать заявление о внесудебном банкротстве гражданин, которому ранее отказал в банкротстве суд?

А вот в этом случае ограничений не существует. Максимальная сумма долга при внесудебном банкротстве была увеличена совсем недавно — с 3 ноября 2023 года. До этого она составляла 500 тысяч рублей. Поэтому гражданин с долгом, к примеру, в 800 тысяч рублей, которому ранее отказал в банкротстве суд, теперь может попытать счастья в МФЦ.