Откуда появятся цифровые рубли? Главные вопросы о новой форме национальной валюты

С появлением цифрового рубля в нашей стране связано, наверное, не меньше слухов и домыслов, чем с пятым поколением мобильной связи — 5G. Тем более времени на распространение этих слухов было достаточно. Изначально планировалось, что цифровой рубль войдёт в массовый оборот уже в 2025 году. Но затем срок перенесли на 1 сентября 2026-го.

И вот 1 сентября наступило. С этой даты у любого жителя страны появилась возможность при желании пользоваться новой формой национальной валюты. Для этого нужно открыть счёт на платформе Банка России. Это можно сделать в разделе «Цифровой рубль» в мобильных приложениях банков, подключённых к платформе. Инфраструктуру для работы с цифровым рублем открыли крупнейшие банки и торговые сети и компании, чья выручка превышает 120 миллионов рублей в год.

Сегодня «МОЁ!» постарается максимально подробно ответить на главные вопросы о цифровом рубле. Часть из них в студии «МОЁ!ТВ» мы задали заместителю управляющего воронежским отделением Банка России Анне Суховой.

Что такое цифровой рубль и в чём его особенности?

Фото: Игорь ФИЛОНОВ

Банк России называет цифровой рубль ещё одной национальной валюты — в дополнение к наличной и безналичной. Главных особенностей у цифрового рубля две. Первое — если в случае с безналичными деньгами мы можем иметь вклады и счета в разных банках, то в случае с цифровым рублём счёт у гражданина может быть лишь один, а у индивидуальных предпринимателей — два: один счёт как у физического лица и второй — для ведения бизнеса.

Счёт цифрового рубля открывается только на платформе Банка России. И на ней же проводятся все операции. Второе — вне зависимости от суммы переводы между такими цифровыми кошельками не облагаются никакой комиссией. Это равносильно тому, что вы передали наличные из рук в руки.

В остальном, как рассказала Анна Сухова, цифровой рубль — это тот же рубль. Как по номиналу, так и по платёжной способности. Предполагается, что в будущем цифровым рублём можно будет расплатиться везде и за всё. Но не вместо наличных и безналичных денег, а наряду с ними.

Откуда появятся цифровые рубли

Количество денег в экономике конечно. Поэтому эмиссия цифрового рубля — это не выпуск в экономику дополнительных рублей, а «оцифровывание» уже существующих. В нынешнем году это будет происходить в первую очередь за счёт конвертации безналичных денег в цифровые рубли, которую проведут сами россияне. Если захотят.

Затем, вероятно, «оцифруют» часть бюджетных денег — на выплаты по госконтрактам. Также предполагается, что далее у россиян будет право выбрать цифровой рубль для получения зарплат и пенсий.

Как открыть и пополнить цифровой кошелёк

С 1 сентября банки, признанные Центробанком системно значимыми (а это более 80% платежного рынка), готовы дать своим клиентам возможность открывать счета цифровых рублей и проводить операции с ними. Напомним, в перечне на сегодня 12 банков: ЮниКредит Банк, Газпромбанк, Совкомбанк, Банк ВТБ, Альфа-Банк, Сбербанк, Московский кредитный банк, Банк ДОМ.РФ, Т-Банк, Банк ПСБ, Райффайзен Банк, Россельхозбанк.

Также есть банки, которые не обязаны по закону открывать инфраструктуру этой осенью, однако хотят предоставлять сервисы цифрового рубля уже сейчас. Регулятор предоставил им такую возможность.

То есть у цифрового рубля не будет отдельного приложения. С 1 сентября в приложениях крупнейших банков на главной странице появилось окошечко с ярко-красным логотипом цифрового рубля. Для начала при нажатии на этот логотип нужно будет открыть счёт цифрового рубля — пройдя аутентификацию с помощью портала госуслуг. У цифрового кошелька будет собственный логин и пароль. После регистрации окошко в приложении банка будет вести на открытый вами счёт. Заглянуть в свой цифровой кошелёк можно будет из приложений всех банков, которыми вы пользуетесь.

— Если вы захотите отправить деньги другому человеку без комиссии, сначала нужно будет пополнить со своего счёта в банке свой цифровой кошелёк, — рассказала Анна Сухова. — Затем перевести средства из своего цифрового кошелька в цифровой кошелёк адресата. Важное условие для таких переводов — у получателя денег также должен быть открыт цифровой кошелёк.

Кому и когда будет выгодно использовать цифровой рубль?

На платформе цифрового рубля можно бесплатно делать переводы на любые суммы без каких-либо ограничений. Единственный лимит — 300 тысяч рублей в месяц на переводы со своих безналичных счетов в банках на цифровой счёт для граждан. Для бизнеса лимита на пополнение нет.

Но в первую очередь использовать цифровой рубль, вероятно, будет выгодно не только самим гражданам, а предприятиям торговли и сферы услуг. При безналичном расчёте на кассе торговая сеть получает не всю сумму, которую мы внесли, а за вычетом комиссии за перевод средств с нашего счёта на счёт торговой сети (эквайринг). Как рассказала Анна Сухова, комиссия за эквайринг при оплате банковскими картами составляет от 1,5% до 3% от суммы, при переводе через систему быстрых платежей — 0,7%. При оплате цифровыми рублями комиссия сейчас вообще не взимается, а с 1 января 2027 года составит 0,3%.

То есть если мы расплачиваемся банковской картой, с каждых заплаченных нами 100 рублей продавец платит за эквайринг 1,5 — 3 рубля. А если цифровым рублём, то будет платить 30 копеек.

Для организаций, которые предоставляют жилищно-коммунальные услуги, тарифы будут даже ниже — 0,2% за операцию, но не больше 10 рублей. А переводы между юридическими лицами будут стоить 15 рублей. Соответственно, можно предположить, что в обозримом будущем вовсе не государство, а как раз торговые сети будут стимулировать нас расплачиваться именно цифровыми рублями.

Каких функций у цифрового рубля нет и когда он может быть невыгоден?

Главный минус счёта цифрового рубля, пожалуй, в том, что Банк России не начисляет проценты на остаток по нему. Рубль, который вы положили на этот счёт, на время станет частью активов Центробанка — до того момента, пока вы его не снимете. Но в отличие от банковского вклада или счёта один рубль останется одним рублём. А значит, из-за инфляции потеряет в весе.

С другой стороны, это стимул для того, чтобы цифровые рубли в кошельке не залёживались. Пользователи, вероятно, будут «оцифровывать» ту сумму, которая будет им нужна в течение нескольких дней. И наоборот — если зарплата будет выплачена в цифровых рублях, большую их часть получатель будет сразу переводить из цифрового кошелька на свой счёт в банке.

Кто и как сможет изъять цифровой рубль?

Многие россияне сталкивались с задолженностью перед банком (например, по кредиту), при которой банк списывает в счёт этого долга поступления на счета пользователя. Несмотря на то что в цифровой кошелёк будет вести окошко в приложении банка, заглянуть в этот кошелёк и списать оттуда средства банк не вправе.

При этом на счёт цифрового рубля, так же как и на банковские счета гражданина, могут быть наложены ограничения по инициативе государственных органов — например, Федеральной налоговой службы и Федеральной службы судебных приставов. При поступлении исполнительного документа Банк России должен незамедлительно уведомить об этом владельца счёта через все банки, в которых у него оформлен доступ к цифровым рублям.

Защищен ли цифровой рубль от кибермошенничества?

Как рассказала Анна Сухова, цифровые рубли на платформе Центробанка защищены по самым высоким стандартам. Наша собеседница напомнила, что доступ к счёту цифрового рубля будет дополнительно запаролен — плюсом к паролям на самом телефоне и в банковском приложении.

Но далее всё будет зависеть от пользователя. В большинстве случаев мошенники не проникают в банковское приложение, а обманом заставляют человека переводить им средства. Как правило, затем эти деньги проходят через целую цепочку посредников. Поэтому цифровой рубль как таковой, конечно, не защищает вас от мошенничества. Главное — всегда отдавать себе отчёт в том, кому и зачем вы переводите деньги. В том числе и из цифрового кошелька.

Куда обращаться, если есть вопросы?

По вопросам работы с цифровыми рублями  нужно обратиться прежде всего в свой банк. Если проблему не удалось решить, можно позвонить на круглосуточную горячую линию Банка России по цифровому рублю: 8 800 301 30 00 (звонок бесплатный по России) или 301 (бесплатно для абонентов сотовых операторов).