Воронежцы стали чаще брать ипотеку, опасаясь финансового кризиса

Первый квартал 2014 года в России ознаменовался рекордами по количеству жилья, купленного в ипотеку. Как сообщает Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), в первые четыре месяца года российские банки выдали почти в 1,5 раза больше ипотечных кредитов на покупку жилья, чем годом ранее. Общероссийскую тенденцию подтверждают и воронежские кредитные организации.

Идеальный кредит

«Ё!»: В России наблюдается бум ипотечных кредитов, есть ли такие же тенденции в Воронежской области?

Ирина Киселёва, руководитель «Центра Ипотечного Кредитования»: Да, конечно. Когда мы берем ипотечный кредит, мы вкладываем свои деньги в то нерушимое, что в нашей стране всегда будет иметь цену, это наша жилплощадь.

Во-вторых, инфляцию никто не отменял, квадратный метр дорожает, а процентные ставки, которые прописаны в кредитном договоре, что бы ни говорили про мелкие буквы, останутся одинаковыми. 8 лет мы занимаемся ипотеками, ещё ни один банк не подал какое-либо исковое заявление против какого-то заёмщика, чтобы увеличить процентную ставку в одностороннем порядке. Прописано 12% годовых — у вас будет всю жизнь 12% годовых. Инфляция официальная — 7%, а рост квадратного метра официальный — 17%, неофициальный доходит до 35% в год. Считайте, складывайте.

В-третьих, ипотечный процесс дисциплинирует бюджетную политику любой семьи. Классический вопрос, который возникаете в конце года в каждой семье: куда делись деньги? Денег нет и ничего нет. А если вы взяли ипотеку, то у вас денег в принципе тоже нет, но остаётся квартира, дом или земля.

Кстати, средний срок выплаты по ипотеке составляет 6 - 7 лет, хотя все берут на 15. Почему? Потому что, привыкая к платежам в первый год, люди начинают экономить, им уже это не так тяжело психологически, и им не так уже тяжело гасить ипотеку. И у них переплата меньше, чем у них стоит в графике платежей, иногда почти в два раза. Выплачивают досрочно, выплачивают проценты только за фактическое пользование кредитом.

Скачка цен не предвидится

«Ё!»: Может ли подорожать в этом году ипотека?

Александр Колабаев, заместитель управляющего операционным офисом «Воронежский» Актив Капитал Банк: Средняя ставка по ипотеке сейчас в России — 13%. Она абсолютно оправданна, и нам сложно соперничать с цифрами, которые видят граждане в западных странах. Считайте сами: Центробанк сделал учетную ставку 7,5%, заложите сюда операционные издержки банка, порядка 2 - 3%, и небольшую маржу банка — порядка 1,5 - 2%, вот и получается тот процент, который мы сейчас имеем. Ставки оправданны, и объективных причин для их существенного роста, как мне кажется, нет. Если какая-то коррекция и будет, то несущественная. Если смотреть на динамику, то ставки с конца прошлого года за истекший период текущего 2014 года действительно выросли на 0,5 — 1%. В ближайшей перспективе процентные ставки по ипотеке, если и будут подвержены какой-то коррекции, то очень небольшой, в пределах 0,5%.

Ирина Киселёва: Думаю, что крупные банки вообще не будут пытаться повышать процентные ставки, потому что это связано с общей политикой страны, а ипотека у нас поддерживается государством, вне конкуренции. У нас другая тенденция. Приходят будущие заёмщики и спрашивают, может, мы сейчас не будем брать ипотеку, ведь Путин обещал 7% годовых? Этого процента, я отвечаю, придётся ждать долго. Поэтому надо брать ипотеку сейчас, под те же 12 - 13% годовых. 7% будет только тогда, когда инфляция официально будет составлять не больше 1,5 - 2% годовых.

«Ё!»: Если чудо наступит, можно будет пересмотреть эти 12% на обещанные 7%?

Александр Колабаев: Да, это предусмотрено практически любым кредитным договором в любом банке.



Александр Баханов, заместитель начальника отдела ипотечного кредитования «Россельхозбанк»: Помимо варианта пересмотра ставок возможно просто рефинансировать кредит, то есть пересмотреть и передать нынешний кредит под другие условия.





«Ё!»: Может ли любой заемщик рефинансировать свой кредит?

Татьяна Бондарева, руководитель группы ипотечного кредитования ОАО «АКИБанк»: Да, может. Но банк будет опять-таки проверять кредитную историю заёмщика и смотреть ваше финансовое положение на текущий момент.

Сравнить и посчитать

«Ё!»: Есть ли консультанты, которые помогают подготовиться к ипотеке?

Ирина Киселёва: Конечно. Мы, например, партнёры 22 банков Воронежа, основные — это центральные банки. Все банки, с которыми мы сотрудничаем, проводят аккредитацию ипотечных брокеров. Это не просто "пришли и нас выслушали", это письменное тестирование, которое проверяется на уровне руководства банка. Но необязательно идти к ипотечным брокерам, хотя мы, конечно, ждём заемщиков с распростертыми объятиями, консультируем и делаем это бесплатно и профессионально. Но в любом банке Воронежа есть кредитные инспекторы. Очень серьезно все банки относятся к ипотечным заёмщикам, они являются привилегированными. Если человек, будущий заёмщик, видит себя в будущей квартире, то советую посетить сначала несколько банков. Вам выдали график платежей в одном банке, втором, третьем… Нужно обратить внимание на ежемесячный платеж, именно по нему, посчитав количество месяцев и умножив, можно узнать, какую общую сумму вам придётся отдать.

Выиграть процент

«Ё!»: Есть ли особые предложения в ваших банках для разных категорий граждан?

Александр Баханов: Есть определенные виды кредитов, которые продвигает государство в нашей стране: например ипотека с участием материнского капитала или ипотека для молодой семьи. Там ставка намного ниже — от 10%. Однако заёмщику придётся собрать большое количество документов, но если задаться целью, то это возможно, и положительная динамика ипотечных кредитов для молодых семей это подтверждает. Молодых семей много, средний ипотечный кредит по Россельхозбанку — это 1 миллион 300 тысяч. На молодую семью это однокомнатная квартира. Причем есть варианты покупки не только квартиры, частного дома, недостроенного дома, земельного участка, дома с деревянными перекрытиями. Мало кто может предложить такие условия.

Татьяна Бондарева: В нашем банке в 2014 году отменена комиссия для рассмотрения заявки для молодых семей, которые заключили браки в 2013 году и позже. Также появляются специальные предложения для сотрудников, которые получают зарплату через наш банк. Кроме того, можно снизить процентную ставку за счет увеличения первоначального взноса, сократить срок по выплате кредита.

Александр Баханов: У нас особые условия для тех, кто получает зарплату на карточки, выпущенные Россельхозбанком (примерно около 1% ниже ставка по ипотечному кредиту ), плюс есть хорошие условия для военнослужащих. Есть особые условия для молодых семей и для тех, кто хочет воспользоваться материнским капиталом. Более конкретную информацию можно получить в отделении, у нас большая филиальная сеть — 22 филиала.

Ирина Киселёва: Кстати, Россельхозбанк — это единственный банк, наверное, который кредитует жителей Воронежской области, которые занимаются личным подсобным хозяйством. Это значит, что житель региона, который зарабатывает только на том, что у него есть огород или скот, может взять кредит в Россельхозбанке. Подтверждают наличие подсобного хозяйства справкой в свободной форме, которую заёмщик подаёт в банк в виде отчета.

Александр Колабаев: В нашем банке есть хорошие программы по первичному жилью, где в зависимости от первоначального взноса ипотечный процент может начинаться от 9,5%. Для этого нужно не менее 50% первоначальный взнос и приобретать объект у аккредитованного с банком застройщика.

Ирина Киселёва: У нас тоже есть особые условия. Так как мы, Центр Ипотечного Кредитования, в банках Воронежа аккредитованы официально, практически все банки дают скидки нашим заёмщикам. Это не рекламная скидка, если заёмщик оформляет ипотеку через нас, то скидка будет от 0,2% до 1% годовых.

Неблагонадежный заёмщик

«Ё!»: Изменились ли требования в этом году к людям, которые берут ипотеку?

Ирина Киселёва: Чувствуется, что банки немного ужесточили требования к ипотечным заёмщикам. Считаю, что это оправданно, и объясню почему. Несмотря на то что залог, который остаётся у банка на момент прохождения ипотечного кредита заемщика достаточно хороший, банку не нужен объект недвижимости. Банк — это кредитная организация, которая продает деньги и получает за это деньги. Ему необходимо подтверждение того, что заемщик сможет платить те 15 лет, которые прописаны в кредитном договоре. Для этого, конечно же, сотрудники банка должны изучить не только его настоящее место работы, но и посмотреть, как шла остальная его трудовая деятельность. Например, на сегодняшний момент человек на хорошей работе, но до этого у него был перерыв стажа в 5 лет. Возникают вопросы: как вы получали доход? Не останетесь ли снова без работы? Поэтому сейчас более тщательно смотрят трудовую деятельность заёмщиков, более никаких изменений не происходит.

«Ё!»: Кто принимает решение при спорных ситуациях?

Ирина Киселёва: Кредитный комитет каждого банка обязательно рассматривает ситуацию индивидуально, не бывает, чтобы отказывали огульно. Даже если кредитный комитет понимает, что были нюансы, например технические просрочки по предыдущим кредитам до 30 дней. Заёмщик предоставляет справку из банка, что кредит погашен или что платежи гасились через терминалы, поэтому платеж приходил чуть позже, а в кредитной истории это все выявилось. Кредитные инспекторы это делают, потому что ипотечные заемщики являются привилегированными заемщиками в банках.

Народ покупает

«Ё!»: Будут ли граждане так же активно брать ипотеку в ближайшей перспективе? И от чего это зависит?

Александр Баханов: Только от политики.

Татьяна Бондарева: Собственное жилье дает чувство надежности, чего не дает съемная квартира, поэтому люди и дальше будут стараться покупать квартиры за счет кредитных средств.

Александр Колабаев: На фоне всех кризисных явлений наше население всегда относилось к недвижимости как к хорошему вложению денег. В перспективе объем потребительского кредитования вряд ли снизится, более того, будет небольшими темпами расти. А если посмотреть, как ведут себя застройщики, объём строительства все возрастает и возрастает, может быть, возникнет обратная ситуация, произойдет насыщение рынка и цены снизят сами застройщики. Это дополнительный стимул для роста спроса на ипотечные кредиты.