Стало известно, какое имущество могут забрать у воронежцев-банкротов

С 2015 года, когда появился закон о банкротстве физических лиц, число дел подобного рода нарастает как снежный ком. По данным прошлого года, за семь лет эту процедуру прошли более полумиллиона граждан России. Напомним, банкротство — это признание неспособности физлица платить по своим долгам. С этого момента его денежными делами занимается назначенный финансовый управляющий.

Обычно процедура состоит из двух этапов — реструктуризация задолженности (если платёжеспособность можно восстановить, но это бывает редко) и реализация имущества — то есть продажа всего ценного, что принадлежит должнику, а также взысканий с его доходов, чтобы расплатиться с кредиторами. Обычно второй этап продолжается около года, а затем суд решает, можно ли списать оставшиеся долги. Да, признание банкротом, которое происходит на первом-втором заседании, ещё не гарантия, что должнику «простят» все его кредиты. В каком случае банкрот остаётся со своими долгами? Какое имущество у него могут забрать и могут ли изъять собственность его супруга? На эти и другие вопросы отвечает юрист, эксперт по банкротству Александра ТИЩЕНКО.

Кто может и кто должен стать банкротом

— При каких условиях человек может подать на банкротство? Например, в интернете можно встретить информацию, что долг должен составлять не меньше полумиллиона, а просрочка — от 3 месяцев.

— Нет, это не так. Закон не устанавливает нижнего порога для банкротства или наличия просрочек. То есть, если гражданин вдруг решит, что он больше не может справляться с долговой нагрузкой, он имеет право обратиться заявлением в арбитражный суд о банкротстве. А если его долг выше 500 тысяч рублей, тогда он уже обязан это сделать.

В случае, когда долг превышает полмиллиона, а просрочка более трёх месяцев, с заявлением о банкротстве гражданина может уже обратиться его кредитор, обычно это банк. Но я всегда советую: если вы предчувствуете свою несостоятельность, лучше подать заявление самому. В этом случае сам должник управляет процедурой и она пройдёт для него сравнительно легче и быстрее, чем если её затеет кредитная организация. В нашем регионе суды не очень торопятся с банкротством, обычно процесс занимает год и более, а в сложных случаях, и два, и три года. Например, когда долго идёт продажа какого-либо имущества.

— Сколько стоит процедура банкротства и можно ли её проводить самостоятельно, без помощи юриста?

— Есть фиксированные траты. В первую очередь вознаграждение финансового управляющего. Как правило, это сумма от 40 до 80 тысяч. Она зависит от того, сколько длится процедура. Обычно банкротство пенсионеров проходит быстрее и дешевле, чем трудоспособных должников.

Услуги юристов стоят примерно столько же, сколько вознаграждение управляющего и судебные расходы, но тут всё индивидуально. В принципе должник вправе заняться всей процедурой самостоятельно. Но здесь нужно обладать множеством специальных знаний. Какие документы нужно предоставить суду и в какой форме (а их довольно много), в какой срок и как правильно уведомить кредиторов, как правильно внести деньги на депозит суда, откуда возмещаются расходы на работу финансового управляющего. И это только малая часть того, что нужно сделать. Кроме того, каждый случай индивидуален с точки зрения реализации имущества, и тут тоже не помешает совет специалиста. Например, я знаю случаи, когда люди шли в банкротство, имея квартиру в ипотеке. И очень расстраивались, когда банк её забирал в счёт погашения долга… Любой юрист им объяснил бы, что, так как жильё в залоге у банка, он в первую очередь этим воспользуется.

— Может ли такое быть, что человека банкротом признают, но долги не списывают, то есть не аннулируют?

— Редко, но бывает. Например, недавно был случай, когда суд решил не списывать долги трудоспособного гражданина, потому что в течение процедуры он не работал. То есть суд решил, что должник не прикладывал усилий, чтобы возместить хотя бы часть долга кредиторам. Правда, апелляционная инстанция отменила это решение, но заставила всех поволноваться. Также не очень хорошо, если человек за короткий срок набрал много кредитов, а потом подал на банкротство — суд может решить, что он сделал это умышленно. Наконец, плохо, если суд выясняет, что должник пытается скрывать имущество — например, срочно продать или подарить его.

Требуйте у продавцов квартир кредитную историю

— Правда ли, что все сделки с имуществом, совершённые за три года до подачи заявления на банкротство, признаются сомнительными? И покупатели должны вернуть, например, машину или квартиру, приобретённую у такого человека?

— Не совсем. Это решает финансовый управляющий. То есть если гражданин, скажем, продал машину за два года до банкротства и на тот момент у него не было кредитов или он их исправно платил, то эта сделка, скорее всего, не будет признана сомнительной. А вот если он избавился от автомобиля прямо перед подачей заявления — тут, как говорится, все признаки налицо. В этом случае сделка признаётся недействительной, у покупателя забирают эту машину и включают его в реестр кредиторов. То же самое с квартирой, если это не единственное жильё покупателя. Понятно, что, скорее всего, эти люди уже не получат назад свои деньги, за которые приобрели автомобиль или недвижимость. И получается, пострадают, не будучи ни в чём виноватыми. Поэтому мой совет: перед покупкой квартиры, транспортного средства и другого ценного имущества у частного лица, попросите его показать вам свою кредитную историю. Её бесплатно два раза в год можно запросить на «Госуслугах», а также в ряде банков.

— Какое имущество может забрать финансовый управляющий для реализации, чтобы оно вошло в конкурсную массу? Допустим, телефон или ноутбук?

— Квартиру или дом, если это единственное жильё должника, не забирают. Всё остальное — на усмотрение финансового управляющего. Дача, земельный участок, автомобиль — всё это подлежит реализации. Управляющий имеет право прийти к должнику и попросить передать ему ценные вещи для включения в конкурсную массу — бытовую технику, ювелирные украшения. На практике это случается редко, но такой вариант исключать нельзя. Если должник начнёт сопротивляться, это как раз довод для суда не списывать его долги. Ведь получается, гражданин не прикладывает усилий, чтобы выплатить хотя бы их часть. Часто к нам, юристам, приходят с запросом: помогите мне с банкротством, чтобы сохранить всё имущество. Это неправильный посыл! Мы можем действовать только в рамках закона.

Например, в некоторых случаях автомобиль могут оставить должнику. Допустим, если он докажет, что транспортное средство ему необходимо для работы. Но опять же если устроился в такси не за неделю до банкротства, а зарабатывает извозом несколько лет. В таком случае должник может подать заявление в суд об исключении машины из конкурсной массы.

— Могут ли забрать в конкурсную массу совместно нажитое в браке имущество?

— Не могут, а заберут! Предположим, у супругов квартира и две машины. Мужа признают банкротом. Квартиру как единственное жильё им оставляют. А вот оба транспортных средства забирают, продают с торгов, затем половину вырученных денег возвращают жене. Такая же история с квартирой, если, например, её купили для ребёнка. Зачастую имущество продают с торгов дешевле рыночной стоимости, поэтому, конечно, женщине в данном случае не позавидуешь. Как обезопасить себя от такого исхода? Заключать брачный договор или договор о разделе совместно нажитого имущества, причём это нужно сделать до того, как у мужа появились кредиты и уж тем более долги. Отмечу, что личное имущество супруги, появившееся до брака, а также наследство в конкурсную массу включить не могут.

Как оградиться от коллекторов?

— Во время реализации имущества зарплатой или иным доходом должника распоряжается управляющий. Обычно он оставляет своему «подопечному» прожиточный минимум, а остальным пополняет конкурсную массу. Можно ли как-то увеличить ту часть, которая остаётся банкроту?

— Можно, если на его иждивении находятся дети и жена — когда супруга, например, в декрете. В этом случае должнику остаётся прожиточный минимум на всех членов семьи. Также ему могут оставить больше средств, если банкрот докажет, что снимает жильё (при этом лучше, если своей квартиры у него нет), вынужден тратить деньги на лечение или обучение детей. То есть речь идёт о действительно важных расходах. Но нужно понимать, что всё это надо подтверждать, и финансовый управляющий будет проверять, насколько обоснованы такие траты.

— Одна из неприятных сторон банкротства — человека донимают звонками сотрудники служб безопасности банков и коллекторы. Они звонят не только должнику, но и его родным и даже на работу. Как правильно себя с ними вести?

— Скажу сразу, гарантированного способа оградить себя, родных и коллег от таких звонков нет. Поэтому к ним надо морально подготовиться. Закон предусматривает, что должник может отправить в банк или коллекторское агентство заявление о запрете взаимодействия с ним, но сделать это можно только через четыре месяца после возникновения долга. Заявление об отзыве разрешения на использование персональных данных можно подать сразу — тогда кредиторы не имеют права звонить близким или работодателям должника. Но эти обращения не гарантия, что всё прекратится. Поэтому я советую набраться терпения, не отвечать на незнакомые номера и тем более не говорить, что вы намерены банкротиться. Иначе кредиторы, понимая, что должник «уплывает» из их рук, начинают его ещё больше запугивать. В большинстве случаев звонки прекращаются, когда человека объявляют банкротом — обычно это происходит на первом-втором заседании суда. После этого кредиторы не имеют права с ним общаться, а все вопросы должны адресовать финансовому управляющему.

— Если должник забыл про какой-то кредит и этот банк не включили в реестр кредиторов, может эта организация потом потребовать свой долг с банкрота?

— Нет, если суд постановил списать все долги, то списываются и те, которые не фигурировали в документах. Банк может попытаться доказать, что должник умышленно скрыл информацию, но это сделать достаточно сложно.

— После завершения процедуры банкротства гражданину могут дать кредит в банке? Или он до конца своих дней может на это даже не рассчитывать?

— На самом деле банки дают кредиты банкротам, даже ипотечные. Не нужно думать, что кредитные организации сильно страдают от того, что гражданам списывают долги. Все эти риски закладываются в процентные ставки, и, грубо говоря, за банкротов платят добросовестные клиенты. Решение банка по поводу кредита скорее зависит от величины дохода человека, а не от того, признавался ли он банкротом. Также напомню, что повторное банкротство возможно только через пять лет после первого. Поэтому банки понимают: избавиться от новых кредитов человеку будет не так-то просто.