Как новый закон поможет сэкономить на ипотеке семьям с 2 и 3 детьми

С 1 января 2018 года действует программа льготной ставки по ипотеке. Согласно постановлению правительства РФ №1711 от 30.12.2017 семьи, в которых родился второй или третий ребёнок, могут рассчитывать на снижение ставки примерно в два раза.

Правила предоставления субсидий утвердили 10 января 2018 года. Предполагается, что по пониженной ставке россияне смогут получить до 600 миллиардов рублей жилищных кредитов. Программой смогут воспользоваться порядка 620 тысяч человек.

Кто может рассчитывать на снижение ставки?

На снижение ставки могут рассчитывать семьи, в которых родился второй или третий ребёнок после 1 января 2018 года, а жильё взяли в ипотеку у застройщика. Семья, купившая жильё на вторичном рынке, не может претендовать на понижение ставки. При предоставлении недостоверных сведений при получении кредита граждан привлекут к ответственности в соответствии с российским законодательством.

Также на снижение ставки могут рассчитывать семьи, которые решили рефинансировать действующий кредит, если у них родился второй или третий ребёнок.

Льготные кредиты в банках начнут выдавать с февраля.

Как получить субсидию?

Каждый банк утверждает список документов, который необходим для получения льготной ипотеки. Самое важное — нужно подтвердить рождение второго и (или) третьего ребёнка. Для этого необходимо предоставить свидетельство о рождении ребёнка. После этого семья выплачивает ипотеку по сниженной ставке, а банк получает субсидию от государства по недополученным средствам.

Ипотека по сниженной ставке предоставляется при соблюдении следующих условий:

• сумма займа не превышает 3 миллионов рублей,
   
• первоначальный взнос должен быть не менее 20%,
   
• если кредит предоставляется на рефинансирование, размер нового займа не должен быть больше 80% от стоимости недвижимости.
   
• Но здесь основным условием является то, что для переоформления ипотечной ссуды у пары с 2018 по 2022 год должен появиться 2, 3 или последующий малыш. Семьи, к примеру, с тремя детьми, появившимися на свет до 2018 года, в этой программе принять участие не могут.

Субсидия предоставляется в течение 3 лет при рождении второго ребёнка и 5 лет при рождении третьего. При этом человек, взявший ипотеку, должен застраховать свою жизнь и жильё после оформления права собственности.

Как выплачивается ипотека?

На время предоставления субсидии ипотека выплачивается аннуитетными платежами — то есть равными суммами. При таком виде платежа в начале выплаты кредита погашаются проценты, а не основной долг. А так как именно первые годы вы практически все деньги отдаёте именно в счёт погашения процентов, то получается, что субсидия позволяет существенно экономить.

При получении льготной ипотеки можно будет воспользоваться материнским капиталом. Его можно направить на первоначальный взнос.

Сейчас размер семейного капитала составляет 453 тысячи рублей. В случае если во время действия программы в семье родился сначала второй ребёнок, а затем третий, то срок предоставления сниженной ставки увеличивается. Например, в 2019 году родился второй ребёнок, ставка 6% в год будет действовать в течение 3 лет с момента рождения ребёнка, до 2021 года. Если третий ребёнок родился, предположим, в 2020 году, то предоставление сниженной ставки увеличивается ещё на 5 лет, но после того, как пройдут 3 года после рождения второго ребёнка. Так, ставка 6% будет действовать до 2027 года.

Важно: третий и последующие дети должны быть рождены не позднее декабря 2022 года.

После завершения срока субсидии ставка по ипотеке увеличится, но не будет превышать более чем на 2% ставку ЦБ РФ (7,75% в 2018 году) на дату выдачи кредита.

Сколько сэкономим?

Давайте посчитаем. К примеру, мы покупаем квартиру, используя в качестве первоначального взноса материнский капитал 453 тысячи рублей — по условиям программы 20% от стоимости жилья. Таким образом, наша квартира должна стоить не более 2,26 миллиона рублей. Если мы у банка занимаем 1,8 миллиона рублей на 10 лет по обычной средней ставке в 10% годовых, то платёж составит почти 24 тысячи рублей в месяц. Используя субсидии и выплачивая ипотеку по ставке под 6% годовых, мы будем платить чуть больше 20 тысяч, но только 3 года или, если семья пополнится и третьим ребёнком, 8 лет. Таким образом, получается, что за 3 года вы сможете сэкономить для семейного бюджета примерно 150 тысяч рублей, а за 8 лет — почти 400 тысяч.

Правда, тут встаёт вопрос, где молодая семья возьмет 20 тысяч на льготную ипотеку, чтобы при этом не умереть с голоду вместе с теми двумя, а то и тремя детьми. Средняя зарплата в Воронежской области составляет около 27,8 тысяч рублей плюс мизерные мамины декретные. Об ипотеке здесь говорить не приходится.