Государство обещает софинансировать накопления воронежцев на старость

«Программа долгосрочных сбережений», — так называется добровольный накопительно-сберегательный продукт с участием государства, который существует с 1 января этого года. Закон о программе долгосрочных сбережений был принят летом прошлого года.

Инициатором выступило правительство России, а разрабатывали программу Минфин и Банк России. Нюансы программы, в которой на сегодня уже участвуют около 8 тысяч воронежцев, мы обсудили с заместителем управляющего воронежским отделением Банка России Анной Суховой.

В чём суть программы

Участник программы осуществляет добровольные взносы, а оператор программы — негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — инвестирует их, добиваясь доходности вложений. В отличие от обычных вложений в НПФ, в этом случае государство софинансирует взносы граждан. Россиянин может копить средства не только за счёт взносов, но и перевести в программу ранее сформированную (до 2014 года включительно) накопительную часть пенсии.

Все внесённые в программу средства, включая доход от их инвестирования, будут застрахованы государством на сумму 2,8 миллиона рублей.

Право на получение выплат в рамках ПДС будут иметь россияне, участвовавшие в программе не менее 15 лет или достигшие возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины). В зависимости от условий договора с НПФ выплата может быть единовременной, срочной (на период до 10 лет) или ежемесячной пожизненной.

Почему она появилась

Отметим — этот вывод сделали мы сами, а не наша собеседница. Вероятно, государству необходимо, чтобы активнее работала программа облигаций федерального займа (ОФЗ). ОФЗ — это государственные ценные бумаги, которые выпускает Минфин. Покупатель ОФЗ по сути даёт деньги в долг государству. Собственные облигации выпускают и государственные компании. По данным Центробанка, по состоянию на третий квартал 2023 года более 80% совокупного портфеля пенсионных накоплений негосударственных пенсионных фондов приходилось именно на облигации.

С чего начать и как часто нужно делать взносы

Для вступления в программу необходимо заключить договор с одним из 25 негосударственных пенсионных фондов, которые в ней участвуют. И сделать минимальный взнос в 2 тысячи рублей. Именно с момента первого взноса начинают отсчитываться 15 лет, о которых мы писали выше.

Если вы хотите вложить в эту программу средства своих пенсионных накоплений, то сначала эти средства необходимо перевести из системы государственных пенсионных накоплений негосударственному пенсионному фонду. И когда в следующем календарном году НПФ получит эти средства, необходимо подать заявление о вложении их в программу.

Как рассказала наша собеседница, требований к размеру и периодичности взносов нет. Но чтобы получить софинансирование от государства, сумма взносов за календарный год должна быть не менее 2 тысяч рублей.

Какое софинансирование предлагает государство

Программа долгосрочных сбережений предусматривает три вида софинансирования — в зависимости от дохода участника.

1. При среднемесячном доходе гражданина в размере не более 80 тысяч рублей за каждый вложенный в рамках ПДС рубль государство внесёт на его счёт ещё один рубль. Максимальная сумма государственного софинансирования на сегодня - 36 тысяч рублей. Вероятно, с учётом инфляции в последующие годы она будет увеличиваться. Таким образом, чтобы получить от государства 36 тысяч рублей на свой счёт в программе, необходимо в течение года внести средства на ту же сумму. Например, вносить по 3 тысячи рублей в месяц.
2. При доходе гражданина от 80 тысяч до 150 тысяч рублей в месяц объём софинансирования государства составит 50 копеек на 1 рубль. Для получения доплаты в 36 тысяч в этом случае участнику понадобится вложить в рамках ПДС в течение года 72 тысячи рублей.
3. При доходе гражданина более 150 тысяч рублей в месяц объем софинансирования составит 25 копеек на 1 рубль. 

Размер государственного софинансирования рассчитывается по итогам года. Изначально было принято решение о том, что государство будет софинансировать взносы в течение трёх лет. Буквально на днях решение было пересмотрено — государственное софинансирование продлится 10 лет.

Кстати, участникам программы положен и налоговый вычет в 13% от суммы взносов.

Каким может быть доход от инвестиций

В случае с банковским вкладом доход вкладчика чётко оговорён в договоре. Доходность взносов в программу долгосрочных сбережений будет зависеть от результатов инвестирования средств. То есть, будет плавающей. Условие, которое ставит закон — доходность не должна уйти в минус. Например, вложенная тысяча рублей через год не может превратиться в 999 рублей, но может остаться той же тысячей.

Анна Сухова отметила, что за минувшие пять лет у негосударственных пенсионных фондов не было отрицательной доходности. А их средняя доходность по итогам 2023 года составила 8,8% годовых. При этом, по оценке Росстата, инфляция в России за 2023 год составила 7,42%.

Здесь также стоит вспомнить про софинансирование со стороны государства. Если участник программы, получающий доход до 80 тысяч рублей в месяц, в течение года внесёт 36 тысяч рублей, то государство удвоит эту сумму. 36 тысяч превратятся в 72 тысячи. Если в последующие годы не произойдёт большой финансовый катаклизм, доходность таких вложений с учётом инфляции точно должна быть положительной.

А если НПФ обанкротится?

Такое возможно. В случае банкротства НПФ до назначения периодических выплат участнику программы Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует сохранность сформированных средств, в том числе с учётом дохода от их инвестирования, в пределах 2,8 миллиона рублей. Максимальный размер гарантии дополнительно увеличивается на сумму переведённых в программу пенсионных накоплений и полученных от государства денег.

Гарантийное возмещение по требованию гражданина либо выплачивается на его банковский счёт, либо переводится в другой НПФ — на формирование долгосрочных сбережений.

Можно ли самостоятельно поменять НПФ

Да. Участник программы имеет право перевести сформированные средства без потери инвестиционного дохода и без комиссий из одного НПФ в другой. Но только через пять лет после подачи в НПФ заявления о расторжении договора долгосрочных сбережений. При этом уплату взносов в другой НПФ можно начать сразу, не дожидаясь перевода уже сформированных средств.

Какие выплаты и как смогут получить участники программы

По закону после 15 лет участия в программе или по достижении 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин) гражданин будет иметь право на одну из выплат:

• Пожизненную ежемесячную выплату;
• Срочную периодическую выплату — на срок не менее 10 лет;
• Единовременную выплату. Она назначается в том случае, если взносы были небольшими и денег на счёте недостаточно для начисления пожизненной периодической выплаты в размере 10% и более от прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации.

Однако дополнительно негосударственный пенсионный фонд имеет право предложить клиенту:

• Срочную выплату — на срок менее 10 лет.
• Единовременную выплату независимо от суммы на счёте. В этом случае даже при большой сумме на сберегательном счёте, позволяющей назначить пожизненную выплату в большом размере, участник может получить сформированные средства в виде единовременной выплаты.

Здесь важно помнить, что условия выплат НПФ и клиент оговаривают не по истечении 15 лет, а сразу же в момент заключения договора.

Кстати, закон предусматривает, что после начала выплат остатки на счёте гражданина (а поначалу они будут довольно большими) продолжат инвестироваться. И если результат инвестирования будет положительным, это автоматически увеличит будущие выплаты.

Наследуются ли накопления?

Накопления из программы долгосрочных сбережений можно забрать досрочно при наступлении «особых жизненных ситуаций». Это, например, оплата дорогостоящего лечения и потеря кормильца.

В случае смерти участника ПДС его накопления наследуются. Наследники получат накопленные средства, если участник программы скончался до назначения пожизненных ежемесячных выплат или после назначения срочной ежемесячной выплаты.

Ответы на часто встречающиеся вопросы о программе долгосрочных сбережений Банк России опубликовал на своём сайте.